Guía de términos y conceptos de medios de pago por tarjeta

Pagar en un TPV Virtual o datáfono con una tarjeta de crédito y débito no es el mismo, las principales diferencias son las siguientes:

• En las tarjetas de crédito las compras suelen ser pagadas a mes vencido, es decir, una persona realiza en un mes 10 compras, las pagará al siguiente mes ¿qué ventaja tiene esto? Imagina que una de las compras esta defectuosa o rota, al no estar  pagada la compra en tu cuenta bancaria, el cliente tiene más poder a la hora de presentar un chargeback en su banco que con una tarjeta de débito.
• Con tarjeta de crédito puede gastar más que una tarjeta de débito, generalmente la tarjetas de débito van limitadas di

Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero, una losa rectangular fina, generalmente hecha de plástico, utilizada para pagar bienes o servicios con la posibilidad de pedir prestada la cantidad de dinero necesaria para la compra del banco con la condición de devolverla dentro de un cierto período de tiempo.

Las tarjetas de crédito son muy utilizadas para hacer "compras a plazos con comisiones", es decir, el titular de la tarjeta aplaza el pago durante 2 o más meses, o para pagar "compras mensuales sin cobro de comisiones", es decir, cuando una persona realiza compras en un mes y establece que la forma de pago en su cuenta bancaria es a principios de mes, el titular de la tarjeta de cr

El contactless o pago sin contacto es una medida anti fraude que inventaron Visa, MasterCard y Amex con el objetivo de evitar el uso de la banda magnética de la parte trasera de la tarjeta y acelerar el proceso pagos por tarjeta.

Cuando no existía el contacless los comercios cobraban a los clientes en los dátafonos mediante la banda magnética, el problema de utilizar esta parte de la tarjeta es que vendían la información de la tarjeta en el mercado negro y el riesgo de clonación estaba a la orden del día.

Un número de comerciante contractual significa la emisión número de comercio MID por parte del banco adquirente, pero con salvedad que puede rescindir el contrato cuando él quiera.

Los contratos contractuales que hacen firmar lo bancos a los comercios contienen cláusulas lógicas y otras abusivas, el banco no quiere tener problemas con las marcas de la tarjetas y a la mínima puede dejarte sin poder cobrar tarjetas a tus clientes. Generalmente las cláusulas están orientadas al fraude y al lavado de activos.

El número de terminal MID o “Merchant Number” es un número exclusivo que asigna el banco adquirente a un comercio cuando contratas un TPV Virtual. Cuando solicitas la apertura de un TPV, el banco adquirente verifica la naturaleza de su negocio, según el tipo de naturaleza, el número de terminal MID empezará por un dígito u otro, independiente del país donde has contratado el terminal puede contener más o menos dígitos o incluso letras.

El número de terminal MID también se le conoce como "Número de Identificación de Comercio", podríamos decir que es la matrícula del terminal que asocia a la empresa que lo ha contratado.

Podemos definir la gestión de riesgo frente al fraude, como los procedimientos que hacen posible evitar operaciones fraudulentas por tarjeta. Los encargados de gestionar los riesgos frente al fraude son las marcas de las tarjetas y las pasarelas de pago. Las marcas de tarjetas inventaron el sistema PCI DSS para combatir el fraude e implantar entornos seguros en el servidor donde está alojada la pasarela.

Las pasarelas de pago siguiendo los protocolos de seguridad anti-fraude PCI DSS, han creado herramientas Fraud Scrubbing, con el objetivo de crear reglas de procesamiento para declinar operaciones y evitar las transacciones fraudulentas.

En medios de pago por tarjeta la abreviatura inglesa TAN significa “Transaction Authentication Number”, es decir, es el número de autorización de una transacción que notifica el banco adquirente, indicando que se ha completado satisfactoriamente una operación y será pagada en la cuenta bancaria del TPV.

El número TAN es único y no puede existir un número de autorización duplicado, consta de 8 a 12 dígitos. Hay bancos adquirentes que mezclan números y letras para identificar el número de autorización.

Si alguna vez el comercio tiene una operación que no ha sido pagada por su banco, recomendamos que guarde el número TAN y lo notifique a la entidad, una vez que el banco tenga constancia del número de autorización podrá resolver la incidencia más rápido.

El control de velocidad de un TPV Virtual se conoce en inglés como “Velocity Check”, consiste en aplicar unos filtros anti-fraude a la pasarela de pagos para que no se puedan realizar operaciones automáticas en un tiempo determinado, es decir, lo que se pretende con estos filtros, es que entre operación y operación pase un tiempo óptimo para cobrar satisfactoriamente desde una misma IP.

Cuando la pasarela de pagos detecta operaciones automáticas en el sistema, se crean reglas donde se indica que entre operación y operación debe  haber obligatoriamente un “tiempo normal”, en el caso que se haga en menos tiempo el sistema declinará la operación y no la autorizará.

Las “reglas ant

Un medio de pago los podemos definir como un bien con valor económico que se utiliza para pagar deudas contraídas con una persona física o jurídica. Los medios de pago más utilizados en internet son:

• Dinero en Cash
• Transferencias bancarias
• Western Union o MoneyGram
• Cheque
• Criptomonedas
• TPVs Virtuales

El fraude en los medios de pago lo podemos definir cómo, las actividades ilegales que se realizan para conseguir el bien sin pagar la deuda, por ejemplo:

• El fraude más extendido en el dinero en cash, es la falsificación de dinero
• El fraude más típico que s

La abreviatura KYC en inglés significa “Know Your Customer”, en español significa “Conoce a tu cliente” ¿quién tiene que conocer a su cliente? Todas las entidades financieras incluidos los bancos adquirentes están obligados a conocer a su cliente, el oficial de medios de pago necesita saber ¿qué vende? ¿dónde vende? ¿cómo lo vende? y ¿para qué lo vende? El objetivo de requerir toda esta información es para evitar fraudes y blanqueo de capitales de origen ilícito.

En los medios de pago por tarjeta el KYC suele ser más laxo, por norma general el cliente tiene abierta una cuenta bancaria en la entidad y se entiende que ha pasado todos los controle

Un datáfono offline o TPV offline lo podemos definir como un medio de pago no presencial para cobrar tarjetas por un terminal físico en modo no seguro, es decir, generalmente los datáfonos requieren la presencia del titular de la tarjeta para poder pasarla por la máquina o poner el código PIN para validar la operación.

Los datáfonos offline no requieren la presencia física del titular ya que se puede introducir la marca de la tarjeta, el número de tarjeta, la fecha de expiración, el código CVC y validar la operación

Un terminal punto de venta lo podemos definir como un dispositivo físico o virtual para cobrar tarjetas de débito o crédito. Los terminales de punto de venta son emitidos por los bancos con la aprobación de un banco adquirente autorizado por las marcas de tarjeta Vista, MasterCard, Amex, JCB y Diners Club.

Los terminales puntos de venta los podemos clasificar en 2 tipos:

Terminal punto de venta físico

Este tipo de terminales de cobro presencial, son los datafonos que hay en las tiendas o máquinas de TPV que se instalan en restaurantes.

Terminal punto de venta virtual

Son los terminales para cobro no presencial que están instalados en las tiendas online mediante una pasarela de pagos.

Una devolución por tarjeta lo podemos definir como una discrepancia que tiene el titular de la tarjeta que ha pagado un bien en un terminal punto de venta. El comercio no está obligado a realizar una devolución del dinero a la tarjeta del cliente si no hay justificación.

Muchos clientes piensan que los comercios están obligados a realizar una devolución del dinero pero tiene que existir una naturaleza legal, muchos clientes intentan que sus compras le salgan gratis argumentando razonamientos que el comercio no está de conforme, en este caso recomendamos que el cliente no pierda la calma e intente hablar de buenas maneras con el comercio para que haga la devolución.

Cuando un comer

Una suscripción recurrente por tarjeta lo podemos definir con un pago regular que debitan en un intervalo de tiempo limitado. Los pagos recurrentes son muy utilizados en negocios que requieren suscribir servicios, como por ejemplo, servicios de software, aseguradoras, donaciones, call centers, planes fijos de telefonía…etc. Los pagos recurrentes son seguros ya que el titular decide cuando empieza y cuando termina la relación comercial.

Los TPV que utilizan suscripciones recurrentes son consideradas de alto riesgo, ya que el cliente si no utiliza el servicio o tiene una discrepancia en la facturación le pondrá un chargeback al comercio.

Generalmente los TPVs Virtuales no están limitados pero por motivos de fraude, algunas pasarelas pueden crear reglas anti-fraude para poner límites a las transacciones que se realiza por un TPV. Los límites que suelen poner son los siguientes:

• Máximo importe diario por tarjeta y por IP
• Máximo importe del país desde donde se realiza la operación
• Máximo importe semanal
• Máximo importe mensual
• Máximo importe anual
• Restricción por marca de tarjeta
• Restricción de países

Un retrieval lo podemos definir como una notificación pre-chargeback que envía el banco adquirente para que le presente una factura o documentación relevante sobre una operación. Si la documentación presentada por el comercio satisface al banco, el retrieval no llegará al chargeback, pero si la respuesta no es satisfactoria para el banco, el retrieval se convertirá en un chargeback formal.

La diferencia que hay entre retrieval y chargeback es que el retrieval es un aviso sin consecuencias económicas y el chargeback es una reclamación económica al comercio.

Un banco como medio de pago lo definimos como una entidad financiera regulada por un banco central que gestiona fondos de terceras partes de accionistas y clientes. El banco es un medio de pago esencial a la hora contratar servicios de pago con tarjeta, ya que, el banco adquirente y el banco están asociados para prestarlos.

Los tipos de bancos más contratados por internet independientemente de su actividad son:

• Bancos adquirentes
• Bancos comerciales
• Banco de inversión
• Bancos hipotecarios
• Bancos de consumo para tarjetas de crédito o débito

La tokenización significa enmascarar los datos reales de una tarjeta por números ficticios sin sentido para que los hacker no puedan descubrir las partes de la tarjeta.

La tokenización es muy utilizada en medios de pago por página web y recurrentes, ya que el cliente para suscribir un pago necesita rellenar un formulario con sus datos personales, número de tarjeta, fecha de expiración, CVC, el día que empieza la suscripción y cuando finaliza. Una vez que lo ha rellenado y lo ha validado correctamente no será necesario que el cliente vuelva a entrar a pagar cada vez que quiera hacer una compra.

El objetivo de la tokenización es almacena

Un rolling reserve es un depósito monetario a favor del procesador de pagos para cubrir los riesgos por chargeback que se puedan producir en un futuro.

Pignorar una cantidad a favor del procesador de pagos es una práctica habitual si se quiere contratar ciertos servicios de alto riesgo, como por ejemplo, pagos recurrentes, MOTO o TPV Virtuales de alto riesgo.

Dependiendo de la naturaleza del negocio y la facturación mensual, el procesador de pagos te puede pedir más o menos rolling reserve, nosotros recomendamos no negociar mucho con la procesadora ya que ellos saben exactamente el riesgo de fraude y podrían rechazarte el medio de pago solicitado.

Una pre-autorización por tarjeta significa verificar que la tarjeta de crédito o débito tiene saldo sin realizarle un cargo para una operación que se va a realizar próximamente. Las pre-autorizaciones por tarjeta es una práctica muy habitual en negocios relacionados con reservas, como por ejemplo, hoteles, restaurantes, billetes de avión…etc y se caracterizan por:

• Las pre-autorizaciones son gratis, el titular de la tarjeta no recibe ningún cargo extra, para el TPV Virtual tiene un pequeño costo, pero si lo comparamos con el abandono de la reserva que va a realizar el cliente es insignificante.
• El comercio no rea

Las reglas fraud scrubbing lo definimos como el conjunto de condiciones programadas que se aplican a una pasarela de pago para eliminar porcentaje de fraude en un pago con tarjeta.

Las reglas anti-fraude es la parte más esencial en el sistema de pago con tarjeta ya que hará que el titular de la tarjeta este cómodo realizando el pago y el comercio se sienta seguro al recibirlo.

Las reglas fraud scrubbing más efectivas para combatir el fraude son:

• Activación o desactivación del protocolo 3D Secure
• Creación de listas negras de países con riesgo de fraude
• Limitar los pagos desde una misma IP
• Comprobación de emails y dominios de reciente

Un chargeback es una reclamación de una transacción por parte del emisor de la tarjeta de crédito contra el número de comercio que ha sido facilitado por el banco adquirente. Existen varios tipos que pueden ser legítimos, ilegítimos o fraudulentos por parte del emisor de la tarjeta de crédito.

Chargeback legítimos: Son aquellos chargeback que se presentan a un comercio sin intenciones cometer fraude. Por ejemplo, el comercio olvidó enviar el producto o servicio, el producto está roto sin su conocimiento, el comercio ha cobrado 2 veces la misma tr

En referencia a su consulta le informamos que nuestro IPSP valorará si es un negocio de alto riesgo. Si su terminal es considerado de alto riesgo y la prestación del servicio se realiza después de varias semanas generalmente suelen tener un ciclo de pago de 4 semanas. Sin embargo, hay que tener en cuenta lo siguiente, realmente el IPSP no tendrá su dinero durante 4 semanas. Por ejemplo, si usted hace ventas a principios de mes, por ejemplo, el día 5 de febrero, estas ventas las cobrará a las 4 semanas. Pero cuando más se acerque a la finalización de su periodo de facturación podrá cobrarlo antes. Es decir, las ventas que usted haga del día 25-31 del mes las cobrará en

En nuestra pasarela de pago los usuarios tienen la opción de solicitar pagos y cobrar por e-mail. Para ello no necesitan tener un sitio web, sino, solo generar un e-mail personalizado con los datos del cliente que va a realizar el pago. 

Una vez que el e-mail del destinatario y "Sujeto" hayan sido rellenados, el usuario tiene dos opciones para generar un e-mail pay:

• La primera opción es introduciendo la cantidad fija del importe que quiere procesar. 

De esta forma el cliente del comercio no tendrá que introducir la cantidad que tiene que pagar sino sólo sus datos personales. Dep

Para generar un botón de pago nuestro cliente tiene que elegir la opción “Generar” en el menú lateral < “Botón de pago” en su sub-menú. El botón de pago se usa para facilitar el proceso de compra en la página de su comercio. Haciendo clic a este botón y, como el siguiente paso, introduciendo los datos de la tarjeta de crédito, su cliente puede realizar la compra en menos que un minuto. 

El usuario tiene dos opciones para generar un botón de pago:

• La primera opción es introduciendo la cantidad fija del importe que quiere procesar. 

De esta forma el cliente del comercio no tendrá que introducir la cantidad qu

Para generar un link de pago el cliente tiene que elegir la opción “Generar” en el menú lateral < “Link de pago” en su submenú. 

El usuario tiene dos opciones para generar un link de pago: 

• La primera opción es introduciendo la cantidad fija del importe que quiere procesar. 

De esta forma el cliente del comercio no tendrá que introducir la cantidad que tiene que pagar sino solo sus datos personales. Dependiendo del nivel de riesgo atribuido a cada comercio el formulario que tendrán que rellenar sus clientes puede contener más o menos campos. Una vez que el importe fijo esté introducido, el usuario tiene que ha

Para cambiar la contraseña, debe entrar a la página "Mi perfil". En el lado derecho de la pantalla verá varios campos que lo ayudarán a cambiar la contraseña.

1. Introduzca la contraseña actual en el campo "Contraseña actual".
2. Introduzca la nueva contraseña en el campo "Nueva contraseña" o use un generador de contraseña haciendo clic en el botón "Generar". Este generador de contraseñas cumple con todos los requisitos de la contraseña de la pasarela de pago. Simplemente copie y pegue la nueva contraseña generada.
3. Confirme la nueva contraseña completando los campos "Confirmar nueva contraseña".
4. Marque la casilla "He guardado la contraseña nueva en un sitio seguro"

Para ver su página de perfil tiene que hacer clic en el icono de avatar en la esquina superior derecha y elegir “Mi perfil”.

Para realizar cualquier cambio de la información proporcionada en el formulario del registro, el cliente tiene que ponerse en contacto con el equipo de TPV Virtual y ellos, en su lugar, harán los cambios necesarios. Es obligatorio que el cliente justifique las razones por las que quiere cambiar los datos.

Usted puede ver las notificaciones e historial de sus actividades haciendo clic en el icono de campanilla en la esquina superior derecha. Una vez haga clic en “Ver todas notificaciones” s ele llevará a una página con el listado de todas las actividades, tales como inicio de sesión, aviso de transacción, cambios de contraseña etc. Para su comodidad tiene el buscador donde puede filtrar todas las notificaciones por la actividad y la fecha.

Para cambiar el idioma haga clic en el idioma actual (en la esquina superior derecha) y seleccione otro idioma que quiere utilizar.

Para restablecer la contraseña, por favor, siga los siguientes pasos:

1. En la página de Inicio de sesión haga clic en “Olvidó su contraseña?”
2. Dentro de la ventana nueva introduzca su correo electrónico y haga clic en “Continuar”.
3. Compruebe su correo electrónico y busque un email automático “Restablecer contraseña”.
4. Haga clic en el botón “Restablecer contraseña”.
5. Dentro de la ventana nueva introduzca su correo electrónico con el que realizó el registro y la contraseña nueva.
6. Haga clic en el botón "Confirmar".

Enhorabuena! Su contraseña ha sido recuperada. Desde la página del Inicio de sesión puede acceder a su panel de control usando la contraseña nueva.

Para crear una cuenta de usuario en nuestro sistema de pasarela de pago y empezar a procesar los pagos, tiene que seguir lo siguientes pasos: 

1. Solicita a uno de nuestros agentes el acceso a la página de Inicio (un link). 
2. En cuanto uno de nuestros agentes le de el acceso a la pasarela de pago TPV Virtual haga clic en “Crear cuenta”
3. Rellene sus datos: pasaporte y correo electrónico. 
4. Haga click en “Crear cuenta”. 
5. Compruebe su correo electrónico y busque un email automático “Confirmación de e-mail”. Si por alguna razón, no ha recibido un correo electrónico, por favor revise su carpeta de Spam.
6. Haga clic en el botón “Confirmar e-mail”. 
7. Después de haber confirma

Pago pendiente es uno de los estados de la transacción realizada por el cliente del comercio.

Cada transacción, independiente de que sea autorizada o no, se queda grabada en el listado de transacciones de nuestra pasarela de pago. Una operación aparece con el estado de Pago pendiente en siguiente caso:

El comercio ha generado un link de pago (o botón / e-mail de pago que contiene un link) y el cliente ha abierto este link para rellenar la información necesaria y realizar la compra. Sin embargo, el cliente no ha terminado el proceso de autenticación o no ha introducido los datos de su tarjeta. En este caso el proceso de com

Transacción Canceladaes un estado de la operación realizada por el cliente del comercio. En general hay varias razones por las que una transacción realizada por el cliente llega a ser cancelada o rechazada. A la hora de aceptar el pago por una tarjeta, cada banco involucrado en el proceso, sigue sus protocolos y reglas que detectan de una forma automática si una transacción puede ser aceptada o cancelada.

En la tabla de transacciones, presentada en nuestra pasarela de pagos, el usuario, acercando el cursor al estado de la transacción, puede ver el código y la interpretación del error que pudo haber a la hora de cobrar al cliente.

Unas de las razones por las que una transacción puede

Transacción Autorizada es el estado de operación cuyo resultado es el abono de la cantidad pagada por el cliente al favor del comercio. La solicitud de la autorización del pago implica el proceso de la verificación de sus datos, fondos disponibles y la autenticación del titular.

Para que la pasarela de pago confirme el estado de una transacción Autorizada, el banco adquirente tiene que conectarse con la marca de la tarjeta con la que se realiza el pago y esta en su turno tiene que verificar con banco emisor si la transacción puede ser autorizada.

Una vez que la transacción haya sido autorizada el dinero pasa a la cuenta bancaria del TPV.

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• Las facilidades

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Generalmente las marcas de tarjeta utilizan sus propios cambios de divisas, no suelen ser excesivamente caros pero si difieren un poco con el cambio de la divisa del día. La marca tarjeta que utiliza el cambio de divisa más barato MasterCard, ya que se suelen publicitar con una marca que tiene el cambio más barato del mercado, por el lado contrario la marca de tarjeta que aplica comisiones más alta es Amex. En referencia su pregunta la entidad que realizará el cambio de divisa en el TPV será el banco emisor de la tarjeta y dependiendo de la marca será más alto o bajo.

El comercio electrónico es uno de los sectores que ha experimentado el mayor crecimiento y evolución y hay muchos que lanzaron sus propias tiendas online en los últimos años. Aunque vender los productos y servicios en Internet puede parecer una tarea fácil, pocos saben que, para aceptar pagos online, crear confianza en los clientes y cumplir con todas las leyes de comercio electrónico, no es suficiente contratar a un desarrollador y crear un atractivo sitio web.

A continuación, presentamos un checklist o una lista de requisitos para aceptar pagos en tienda online que puede usar para asegurarse de que la página web de su tienda online cumpla con el entorno de procesamiento de pagos por tarjetas de crédito,

Los TPV tradicional 2D son aquellos tipos de comercio que no tienen un filtro anti-fraude para verificar una transacción de un titular de la tarjeta, es decir, el banco emisor de la tarjeta no envía ningún mensaje a su teléfono móvil del titular de la tarjeta para que valide la operación. El protocolo de seguridad 3D funciona de una forma que cuando un cliente realiza una compra online y pone los datos de su tarjeta en el terminal de pago virtual, el banco le envía un mensaje a su teléfono móvil para que verifique que la transacción la está realizando él y no otra persona sin su autorización. Una vez que el cliente hay validado la operación con su teléfono móvil el